Mindannyian tudjuk, hogy egyszer eljön a nap, amikor nyugdíjba vonulunk. A történelem során – és napjainkban is – sok nyugdíjast látni, akik folytatják hivatásukat a nyugdíjas évek alatt is ugyanolyan, vagy kisebb intenzitással, mint annak előtte. Csak az ok más.
Régi idők idős doktorai, mérnökei, tanárai azért dolgoztak egész életükben, mert elkötelezetten segítették a következő nemzedéket a tanulásban, vagy éppen pácienseiket, akiket évtizedek óta gyógyítottak, ezért idejük egy részében visszajártak munkahelyükre. Napjaink nyugdíjasai azonban a legtöbb esetben a megélhetésükért, a napi betevőjükért dolgoznak.
Ön mit tervez magának nyugdíjas éveire? Elhivatott munkát? Pihenést, szórakozást, a gyermekei-unokái társaságában? Vagy elkeseredett küzdelmet az életkorával a napi megélhetésért, egy legalább középszerű életszínvonalért?
Bármelyiket választja, egyet tudnia kell: A döntés kizárólag az Öné!
Életünk leghosszabb szabadsága
Aktív időszakunk végén, amikor már elértük karrier terveinket, időnk jó részét pénzre váltottuk elkezdődik egy következő nagyon fontos és jelentőségteljes időszak: a nyugdíjas évek, a leghosszabb pihenőidő. Ezt megelőzően van lehetőségünk felépíteni a pihenőidő alatti jövedelmünket, nyugdíjcélú megtakarításokat létrehozni és folyamatosan bővíteni. Ezt követően belépünk a „milliárdos klubba”.
Ebben a körben ugyanis milliárdos vagyon van. A tagok nem akarják a véletlenre bízni sorsuk alakulását, ezért élnek aktív koruk lehetőségeivel és igénybe veszik az éves szinten milliárdos összegeket jelentő adókedvezményeket. Nyugdíjbiztosítás, NYESZ, nyugdíjpénztár – mind remek lehetőséget jelentenek.
Hogyan látja Önmagát 20-30 év múlva?
Mondhatja most – legyintve egyet – hogy: „Ugyan, hol van az még, nem tudhatjuk mennyi lesz 30 év múlva az öregségi nyugdíj.”
Vagy mondhatja azt is: „Nem tudom mi várható nyugdíj ügyben 30 év múlva, ezért legjobb lesz, ha már most takarékoskodni kezdek, hogy ne üres zsebbel álljak majd a tények előtt idősen, kimerülten.”
Bármelyik választ adja Önnek igaza van!
Azonban biztonságban csak akkor érezheti magát, ha a második válasz mellett tette le voksát. A nyugdíj előtakarékossággal csak nyerhet, hiszen az kevésbé fog fájni a nyugdíjkorhatár elérésekor, ha több nyugdíjat kap majd, mint az akkor érvényes öregségi nyugdíj. Nyugdíjkalkulátorunk megmutatja konkrétan mennyi lehet ez az összeg, előbb azonban tisztázzuk a fogalmakat és a ma érvényes nyugdíjjal kapcsolatban:
Ahhoz, hogy fenntarthassa életszínvonalát először is tudnia kell, hogy ez pontosan, összegszerűen mit jelent ma. Azaz ki kell számítania mennyi bevételre van szüksége, milyen kiadásai vannak a mostani életvitelében. Mi az, ami kényelmessé teszi az Ön életét? Mire van feltétlenül szüksége ahhoz, hogy jól érezze magát? És nem utolsó sorban: Milyen álmokat akar majd megvalósítani később?
Ha az utazást választja, akkor nyilván az otthoni rezsi kiadása csökkennek majd, ezzel szemben az utazás költségei (üzemanyag, szállás, repülőjegy, hajójegy) magasabbak lesznek. Ha inkább visszavonulna egy csendes helyre, megint más költségtételek fognak szerepelni a tervében.
Ez a tervezés határozza meg, Önnek személy szerint mennyi pénz kell majd a nyugdíjához. Ebben lesz segítségére egy pénzügyi tanácsadó, aki nem csak bevételeit, de a kiadásait is segít megtervezni – az aktív időszakára és a nyugdíjas évek pénzügyeire vonatkozóan is!
Nézzük hogyan épül fel az Ön nyugdíja, milyen tételekből származhat bevétele:
Az öregségi nyugdíjra való jogosultságát alapvetően két tényező határozza meg: Egyrészt a törvényben meghatározott nyugdíjkorhatár – az az életkor, amikortól jogosulttá válik a nyugdíjra. Másrészt a ledolgozott éveinek száma – ún. szolgálati idő – amelyet aktív keresőként töltött élete során.
A nyugdíj összegét – annak számítási módját – szintén törvény írja elő. Ennek az összegnek az alapját a teljes szolgálati idő alatt megkeresett nettó jövedelme adja, azonban ökölszabályként (statisztikai, elméleti helyettesítési ráta alapján) az utolsó 5 évi nettó kereset 55-65%-a. Ebből a számításból a nyugdíj nagyságrendjét meghatározhatjuk, de nem tekinthető hivatalos számításnak! A nyugdíj összegének pontos kiszámítása az állami nyugdíjbiztosító feladata!
Ezen felül lehet még önkéntes- és magánnyugdíjpénztárból származó, nyugdíj típusú jövedelme és egyéb megtakarítása, melyből utolsó éveinek fedezetét biztosíthatja.
*Kalkuláció sarokpontjai:
A KATA (Kisadózók Tételes Adója) egy remek lehetőség azok számára, akik saját szakmájukat szeretnék teljes egészében a maguk hasznára fordítani, akik kiválóságukat nem csak egy adott szakmán belül szeretnék kamatoztatni, hanem eközben a függetlenség érzését is meg akarják élni. Jelenleg ez az egyik legnépszerűbb vállalkozási forma, amivel az állam támogatja a piac és a kisvállalkozók működését, fejlődését. Azonban ennek árnyoldalai is vannak, melyeket nem árt ismerni mielőtt az embert kellemetlen meglepetések érik.
A KATA összege havonta 50.000,- vagy 75.000,- forint. Most nem számolunk a 25.000,- Ft-os KATA-val, mert az csak abban az esetben érvényes, amikor valaki mellékállásban vállalkozik, azaz van további jövedelme és fizeti a nyugdíjjárulékot (ő, vagy a munkáltatója) heti 36 órát meghaladó munkavégzés után, így a nyugdíjat ez nem érinti.
Azonban aki főállású vállalkozó, annak az 50.000,- Ft-ból osztja szét az állam a különböző járulékait. Ebben az esetben ez lesz a nyugdíjszámítás alapja. 2019-ben a főállású KATA-s vállalkozás 62.776,- Ft nettó jövedelemnek számít! Amennyiben a 75.000,- Ft havi befizetést választja, már 105.336,- Ft a nettó elismert jövedelem, ami a nyugdíjszámítás alapját is képezi. Nem beszélve a beszámított szolgálati időről!
Az alacsonyabb befizetés mellé, ráadásul egy ledolgozott évet mindössze 0,63 év szolgálati időnek ismerik el, míg a magasabb adóteher vállalásával egy év teljesítése valóban egy szolgálati évnek számít.
A példa kedvéért, ez azt jelenti, hogy ha 40 évet dolgozik valaki KATA-s vállalkozóként, akkor ezt a szolgálati időt 25 évnek ismerik el és arányosítják a 62.776,- Ft havi jövedelemmel, ami alapján nagyságrendileg 39.000,- Ft körüli nyugdíjra számíthat. Borzalmasan kevés, ha figyelembe vesszük egy átlagember mostani életvitelét és az önfenntartáshoz szükséges költségeit. A magasabb, 75.000,- Ft közteher befizetésével a várható nyugdíj nagyjából 84.000,- Ft-ra jön ki, ami szintén nem túl bíztató 40 év szolgálati idő után, azonban a különbséget remekül szemlélteti.
Önnek sem mindegy melyiket választja, azonban vegye fontolóra, hogy azt a 25.000,- Ft pluszt akár be is fektetheti – így hiába kevesebb állami nyugdíjat kap majd, vagyona mégis több lesz, megélhetése biztosabb lábakon állhat!
Számítsa ki nyugdíját, kérjen díjtalanul segítséget hozzá >
A jelenleg hatályos jogszabályok szerint az öregségi nyugdíjkorhatár 65 év. Azaz, ha a jelenlegi szabályozást vesszük alapul, Ön a 65. életévét betöltve lesz jogosult öregségi nyugellátásra. Azonban ez csak akkor igaz, ha rendelkezik legalább 20 év szolgálati idővel – tehát aktív életkorában legalább 20 évet dolgozott és ezt igazolni is tudja.
Tudni érdemes, hogy a nők szolgálati idejébe mindenkor beleszámítanak azok az évek is, amelyeket gyermekneveléssel töltöttek otthon. Ezért a 40 év szolgálati idő nem jelent 40 esztendő munkában töltött évet. A gyerekneveléssel töltött évek is beleszámítanak a szolgálati időbe.
Amennyiben a 65. életévében még nem rendelkezik 20 év szolgálati idővel, de minimum 15 éven át kereső volt, akkor kérelmezheti az öregségi résznyugdíjat.
A nyugdíjnak, vagy időskori járadéknak azt az állami juttatást nevezzük, amit a nyugdíjkorhatár elérésekor az állampolgárok az államtól alanyi jogon kapnak. Összege függ a szolgálati időtől és a korábbi jövedelemtől.
A finanszírozását tekintve kétféle lehet:
Magyarországon jelenleg egy úgynevezett 3 pillérű nyugdíjrendszer van érvényben:
Amint látja, az állam kifejezetten számít arra, hogy polgárai nagyobb részben támaszkodnak majd az öngondoskodás eszközeire, mint az állami nyugdíjra idős korukban, ezért a legjobb amit tehet, hogy már ma elindítja valamelyik nyugdíj előtakarékossági programot!
Elsősorban a pénzügyi kockázatokat helyezzük most előtérbe és a fentiekből egyértelműen látszik, hogy az állam már most is az öngondoskodás felé kívánja terelni a polgárokat. Később ez a tendencia tovább fog tolódni ebbe az irányba, az állami szerepvállalás a nyugdíj területén mindinkább egyfajta „segéllyé” alakul majd azok számára, akik nem gondoskodtak időben öregkori megélhetésükről, életszínvonaluk fenntartásáról, vagy nem volt erre idejük, lehetőségük.
Sokan – talán iróniának szánva – azt mondogatják: „ej, úgysem érem én meg a nyugdíjaskort”. Kérem, tegye fel magának a kérdést: „Mi van, ha mégis?”
Hadd tegyek hozzá néhány gondolatot, míg az Ön megdöbbenése kitart saját válasza felett, amit az imént feltett kérdésemre adott:
Gondoskodjon magáról most, amíg erre reális és egyszerű lehetőségei vannak! Higgye el, az a pár tízezer forint havi szinten meg sem érződik a családi kasszában, de 20-30 év múlva ez az összeg egy hatalmas vagyonná nőhet, ami nem csupán megmenti a fenti helyzetből, hanem egy élhető, aktív, és kiegyensúlyozott életet biztosíthat Önnek!
Az egyik alapvető és az állam által adókedvezményekkel is támogatott öngondoskodási forma az önkéntes nyugdíjpénztár. Ez egy olyan hosszútávú megtakarítási forma, ahol a cél kizárólag a nyugdíjas évek biztonságának és életszínvonalának folyamatos növelése.
A nyugdíjbiztosítás egy az előbbinél rugalmasabb megtakarítási forma, melyet az állam szintén több kedvezménnyel is támogat. Egy kivételes előnye is van a többi hasonló típusú programokkal szemben: garantálja a jelenlegi – 65. életév – nyugdíjkorhatárt. Ez azt jelenti, amennyiben a jövőben emelni fogják a nyugdíjba vonulás idejét, akkor a nyugdíjbiztosítás esetén marad a kedvező 65. életév.
Befektetési lehetőségek is adódnak bőven, ha Ön kevésbé kötött, avagy gyorsabb formáját szeretné elérni a vagyonteremtésnek. 2019-ben is vannak előnyösebb befektetési lehetőségek, azonban néhány alapkérdést tisztáznia kell magában, mielőtt befektetésre adja a fejét, hiszen ezek határozzák meg az első lépést közvetlenül azután, hogy megszületett az elhatározás a befektetésre:
Ha úgy érzi ebben segítségre van szüksége, olvassa el a Mibe fektessem a pénzem Magyarországon 2020-ben című cikket!
Nyugdíjkalkulátorunk segítségével pontosan meghatározhatjuk, hogy mennyi lehet az Ön minimum nyugdíja és hogy mennyi lehet az a maximum nyugdíj összeg, melyet elérhet. Ehhez kérem vegye fel velem a kapcsolatot >
Minimálnyugdíjnak azt az összeget nevezzük, melyet az állam „öregségi teljes nyugdíj legkisebb havi összege” elnevezéssel meghatároz. Jelenleg ez az összeg havi 28.500,- Ft. Az átlagnyugdíj ennél valamelyest kedvezőbben alakul 2019-ben, mely 134.000,- Ft.
Önmagában minimálnyugdíjat a nyugállományban lévők viszonylag kis hányada kap (értsd: ennél a legtöbb nyugdíjas többet kap), azonban az egyéb ellátások során ezt az összeget veszik alapul.
A kormány törvényi kötelezettsége évről évre a nyugdíjemelés, azaz a nyugdíjak reálértékének növelése. Nyugdíjprémiumot akkor kaphatnak ezen az emelésen felül a nyugdíjasok, ha a gazdasági növekedés mértéke meghaladja a 3,5 százalékot. Ugyanakkor a nyugdíjprémium összege a folyósított nyugdíj aktuális összegével arányos, tehát nem egyforma összeget kapnak kézhez a nyugdíjasok.
Az életjáradék (egyszerűsítve, röviden) egy olyan megtakarítási forma, amibe élete során folyamatosan – havi rendszerességgel – befektet, félretesz egy későbbi időszakra, amit a kitűzött időpont elérésekor rendszeres járadék formájában visszakap.
Ez nagyon hasonlít az előbbiekben megismert nyugdíjhoz, azonban a lényegi különbség a fentiekhez képest az, hogy ennek a járadéknak az összegét Ön kezdetben (tehát amikortól elkezd megtakarítani) pontosan kiszámíthatja és teljesen független a változó politikai folyamatoktól. Tehát soha nem fogy el.
Keressen bizalommal, hogy holnaptól már nyugodtan alhasson – helyezze biztonságba nyugdíjas éveit
Az állam úgy támogatja a leendő nyugdíját, hogy évente max 130 eFt-ot visszaad az SZJA-ból. Ez milliós összeggé hízhat, mire nyugdíjba megy! Számolja ki, hogy az Ön esetében konkrétan mennyi pénzről beszélünk.
Kali József
Tel.: +36 (20) 922-3909
E-mail: hello@kalijozsef.hu
Az alábbiak is érdekesek lehetnek önnek:
Egészségpénztár mire jó? Önsegélyező pénztári szolgáltatások Kattints a legjobb egészségpénztár ajánlathoz Egészségünk megőrzése illetve helyreállítása sok pénzünket és energiánkat emésztheti […]
Ön is elgondolkozott már azon, hogy vajon hogy fog kinézni idős korában? Töltse fel az arcképét, válaszoljon a kérdésekre, és […]
Mibe fektessem a pénzem Magyarországon 2020-ben Milyen befektetési lehetőségek vannak? Az alábbi cikkben összefoglaljuk a befektetési lehetőségeket, bemutatjuk azok előnyeit […]
Biztos jövő gyermekeink számára A gyermekeink a legnagyobb örömünk, ugyanakkor tagadhatatlanul anyagi kihívásokkal teli is egyben. Már az” ingyenes” óvodai […]
