Ebben a cikkben megtudhatod, hogyan értük el ügyfeleimmel, hogy a saját ingatlan és lakás vásárlását önerő nélkül megvásárolták.
Néha az ügyfelekkel való beszélgetés alkalmával felmerül, hogy milyen lakásvásárlási hitelt tudok nekeik javasolni önerő nélkül. Ügyfeleimmel mindig megoldásokban gondolkodunk. Hogyan legyen saját lakásom akár hitel és önerő nélkül tipusú kérdések tapasztalatait szeretném most megosztani Önnel.
Hogyan legyen 5 év alatt lakásod?
A kiválóság nem a körülményeken múlik, hanem a döntéseinken. Megtörtént eset.
Albérletből indulva…
Jobb híján, mindenki albérletben kezdi. Otthon, a vasárnapi ebédnél, nem a megtakarítási modellt teszik elénk a szülők. Többször nekifutunk a lakásvételnek, de mindannyiszor lepattanunk, mert túl nagy a falat. Ilyenkor alábbhagy a lendület, azonban amikor az albérletünket eladják a fejünk felett, akkor újra lángra lobban az a vágy, hogy ha erőn felül is, de veszek egy lepukkant “lukat”, de legalább az a sajátom.
Mi a legnagyobb gond? – nem a lakások magas értéke, hanem az önerőhiány!
Készítettünk egy nagyon jó kalkulátort ami segíteni tud neked. Kattints
Nekem így lett lakásom – I. rész
Úgy gondoltam, a nagybetűs Élethez dukál egy lakás. Ez akkor is igaz, ha a kecó nem a sajátom. A saját szabadságomért vállaltam a költségeket és még abba is belementem, hogy az egyik szobát kiadjam egy idegennek. Teltek a hónapok, elég jó életminőséget sikerült felépítenem, azonban a kényelem elvakított. Azt feltételeztem, hogy örökké fog tartani.
Közel 4 év után jött a kijózanódás. A tulaj bejelentette, hogy eladta a lakást. Szó szerint a fejem fölül. Egy ilyen infó nem tud jókor jönni. Az egész lakást berendeztem, komoly szórakoztató elektronikai kütyübe ruháztam be, aztán szűk 20 napom maradt, hogy kipakoljak a lakásból. De hova???
A gyors és pánikszerű albikeresés elég kalandosra sikeredett. Olyan lakásra bukkantam, amit rajtam kívül, még legalább 20-an is kibéreltek, így áldozattá is váltam. Lakás még sehol! Aludtál már egy egész éjszaka autóban? Na nem, amikor nyaralni mész. Azóta tudom, hogy hol van a derekam. Nekem ez volt az ébresztő.
Lakás részletre önerő nélkül nem megy!
A kulcs tehát az önerő összegyűjtése. Az én saját tapasztalatom alapján minden napnak megvan a jelentősége, így ha azt szeretnéd, hogy legyen egy saját lakásod, akkor még ma kell cselekedned. Tűzd ki a célod, tartsd rajta a szemedet és akkor van esélyed!
Mit kell tenned? Íme a terv: fel kell halmoznod egy kis pénzt. Tisztában vagyok, hogy ezt Te is tudtad. Hogyan csináljunk plusz pénzt? Jogos kérdés, máris következik a válasz.
Hogyan gyűjts hatékonyan önerőt?
Személyre szabott, a Te életviteledhez igazított tanácsot nem tudok adni ezen az íráson keresztül, de gondolatébresztő ötleteket igen. Összeszedtem párat, amivel 30 000 – 100 000 forintot is megspórolhatsz havonta. Az itt felsorolt ötletek alatt elolvashatod, hogy én hogyan tettem félre.
Az így megszerzett forintokat halmozd fel egy megtakarítási (lakás)számlán, ahol még további haszon is a tiéd lesz, így nagyon jó eséllyel haladunk a saját lakásod felé.
Nekem így lett lakásom – II. rész
Nagyon nehéz volt a kezdet. Nem az anyagiak szempontjából. Felismerni és kiválasztani a legjobb “malacperselyt”, sokkal nehezebb volt, mint havonta félretenni a havi penzumot. Több területen alakítottuk át a szokásainkat és találtunk több 10 ezer forintot havonta.
Volt egy kis Toyota Auris autónk, amit tömegközlekedésre cseréltünk. Meglepő, hogy az anyagi előnyökön túl, sok barátra is szert tettünk, hisz nap mint nap együtt utaztunk. A távolsági és a budapesti bérletekkel együtt is 25 ezer forintunk a brifkóban maradt havonta.
A bevásárlásokat előre elkészített listáról intéztük, ejtettük a drága gyorséttermeket, a kábelcsatornákat optimalizáltuk, a mobiltelefonokat “flottásitottuk”, megszüntettük a vezetékes számot, az edzőtermet futásra és tornára cseréltük, így ezekkel újabb 30 ezer (!) forintot tartottunk magunknál.
Ezen felül online értékesítettük a rég nem használt tárgyainkat (régi telefon, nyomtató, fényképezőgép, stb), a nyaralásainkat jó előre legfoglaltuk, így éves szinten 150-200 ezer forintot tudtunk spórolni.
Tehát nem remeteként, elzárva és magunktól mindent megvonva éltük az életünket, azonban tudatosságot (0,25 liter helyett 1,5 literes vizet vettünk és nem fizettünk többet) és tervezést alakítottunk ki. Ma már sok APP is tud ebben segíteni (Koin, FinTechRadar, Money Pro, stb), azonban az én időm nagyon drága, így én maradtam a napi fegyelmezett és észszerű vonalon.
Ezeket az összegeket kezdetben a fiókban való felhalmozással próbáltam halmozni, de rájöttem, hogy nem nyugdíjas koromra szeretném azt a lakást. Olyan megoldást kerestem ahol rövid időn belül, havi fix összeggel, bónusszal egy önerőt tudok felhalmozni.
Ekkor találtam rá egy olyan lehetőségre, ahol minden félretett 20 ezer forint mellé kaptam további 6 ezer forint vissza nem térítendő támogatást. Csak azt sajnáltam, hogy nem hamarabb fedeztem fel. Páromat is bevontam a programba, így már reálisan tervezhettük az első saját lakásunkat. Ez a lehetőség manapság kissé átalakult, azonban a „csoda” nem a támogatásban volt, hanem a havi rendszeres megtakarított összegekben.
Hogyan teheted „támogató baráttá” a bankhitelt?
A banki hitelek elég kedvezők, azonban a 20% önerő – amit hallani itt-ott – az általában nem elégendő és túl nagy kockázatot is jelent a számodra. Legalább 30-40% önerőt kell összegyűjteni! A fenti taktikával garantáltan menni is fog. Ezáltal kevesebb kölcsönre lesz szükséged, ami azért is indokolt, mert az értékbecslés által megállapított ingatlan érték rendre alacsonyabb a vásárlási árnál, így a törvény által előírt 20% kevésnek bizonyul. Ezzel a taktikával jó esélyed van, hogy a banki hitel nem a terhedre lesz, hanem a “barátoddá” válik és támogatni fog.
A jelzálogfedezet mellett a jövedelem a másik fő szempont, amelyre szintén pozitívan hat a magasabb összegyűjtött önerő. Ugye nem is olyan bonyolult? Például egy 15 milliós kis lakás megvásárlásához, elegendő 3-5 millió forint, és a törlesztő részlet 20 éves futamidő esetén 55-65 ezer forint havonta (forrás: bankracio.hu) – kedvezőbb, mintha bérelnénk, igaz előtte “rá” kell készülni. Szerinted megéri a saját lakásodért?
Nekem így lett lakásom – III. rész
A bérbeadóink mindent elkövettek, hogy eltökéltek legyünk a saját lakás irányába. Sajnos nem sikerült elsőre a budapesti lakásárak szintjéhez összegyűjteni kellő önerőt, azonban Bicskén találtunk egy 38 nm-es kis lakást, ami teljesen megfelelt, annak ellenére, hogy minden nap ingázni kellett Budapestre. A ‘kis fészek’ ára csupán harmada volt a fővárosinak, alig haladta meg az 6 millió forintot. Lett volna lehetőség ennél az értéknél alacsonyabb ingatlanra is, azonban a tudatos tervezésünk abban segített, hogy zárkerti ingatlant ne vegyünk, mert nehezebb értékesíteni és ‘megrekedünk’ vagy veszteséggel tudunk majd továbblépni. Ezért döntöttünk egy jól megközelíthető, központi helyen fekvő lakás mellett. Az összegyűjtött önerőnk még így is elég lett. Igaz jól be kellett osztani, mert egy lakásvásárlás jár egyéb járulékos költségekkel is: ügyvédi díj, Földhivatal-i költségek, értékbecslési díj, hitelbirálati díj, folyósítási jutalék, stb. (az utóbbiakat mostanság akár el is engedik a bankok, ha megfelelünk egy-két elvárásnak és vállalunk feltételeket). A lakás birtokbavétele egy zárcserével kezdődik, de itt általában nem ér véget. Jöhet a tisztasági festés, berendezések, azonban ezek ‘szerethető’ feladatok, hisz már ‘zsebben’ van az ügylet. Sok mindent mi magunk végeztünk el. Festettünk, mázoltunk, dekoráltunk. Nem lett a legprofibb, a legszebb, de a miénk és jó móka volt. A számokról: a vételár 1,8 millió önerőből és banki hitelből kerekedett ki. Ezen felül az egyéb járulékos költségekre és a lakás ‘kipofozására’ elég volt 400 ezer forint. A vagyonszerzési illetéket két éves részletre kértük, így nem nagyon terhelt. A hitel futamidejével kapcsolatban túlzottan óvatosak voltunk, mert 20 évre kértük, de így több pénzt tudtunk megtakarítani. Ilyenkor nagy a csábítás, hogy a megmaradt pénzt feléljük vagy félretegyük. Én amúgy a ‘jusson is, és maradjon is’ elven vagyok. A felszabadult összeg 60%-a megtakarításra, míg a maradék 40%-a mindennapokra – a jobb életre. Szóval a lényeg: végre meglett az első saját lakás!! 🙂
Lépésről-lépésre, kis lakásból nagyobb lakásba vagy házba
Megvan életed első lakása! Életed egyik legfontosabb kilométerkövéhez érkeztél. Talán ekkor szembesülsz vele először igazán, hogy nem csak egyszerűen lakástulajdonossá váltál, hanem befektetést eszközöltél. Bizony, egy lakás egy befektetés is, amelyet bármikor eladhatsz, pénzé tehetsz. Természetesen a banki hitelt még vissza kell fizetned, azonban érdemes a megtakarításokat tovább folytatni, így a 20 éves hitelt a 12. évnél le is tudsz zárni – különös megerőltetés nélkül – csupán fegyelemmel. Az albérleti időszakhoz képest 50-60 ezer forinttal beljebb vagy, így fel tudsz készülni az upgradelésre.
Így lett a lakásunkból kertes ház
Imádtam a kis szoba-konyhát. Az ingázás egy kicsit árnyékolta a boldogságot, de végre oda tehettem a képeket ahová szerettem volna, olyan parkettát tettünk le, amely nem recseg-ropog és többé nem kellett azon gondolkodni, hogy a tulaj mikor gondolja meg magát. Észrevétlenül elindult a 2. projekt.
A kis lakás nem egyszerűen a lakhatást oldotta meg, megteremtette a családi fészket is. Megszületett az első lányom, ami maga volt a csoda. Semmihez sem hasonlítható érzés, amikor az újszülött pici, habkönnyű testét fogtam a kezemben. Ebben a pillanatban értettem meg az élet igazi értelmét. Mielőtt az öröm teljesen elvakított volna, felerősödött bennem a felelősség tudat. Újra kellett terveznem a számokat, hisz bővült a család. A megtakarítási fronton már nem csak a saját érdekeinket kellett szem előtt tartani. Ráadásul fel kellett készülni, hogy pár hónap múlva az aranyos, pici lakás pindurka lesz.
A megtakarítási programokat tovább folytattuk a lakásvásárlás után is, csak most magasabb összeggel. Az albérleti időszakhoz képest havi 60 ezer forinttal többel gazdálkodhattunk, így két újabb lakástakarékpénztári szerződéssel sikerült az addig fennálló 2,5 milliós tartozást kifizetni és még a hitellezárási díjra is jutott. Ezzel a hiteles időszak 5 éven belül lezárult, és megnyílt az út, hogy nagyobba költözzünk.
Össze sem tudom hasonlítani a korábbi (albérletből-sajátba) illetve a mostani (kicsiből-nagyobba) döntés lélektanát, pedig mind a két időszak 5 éves ciklust ölelt fel. Volt már egy “dobbantónk”, mert eladtuk a bicskei lakást – sajnos nem tudtuk megtartani, hogy passzív bevételt generáljon, de eljön az az idő is -, azonban jó alapról indulhattunk. Így történt, hogy egy kertes házba költözhettünk Biatorbágyra, amelyet mi építtettünk. Ehhez szükségünk volt újabb építési hitelre, és a magasabb költségvetés ellenére, az eladásból keletkezett bevételből fedeztük az össz beruházás 40%-át, ugyanis 8 millióért sikerült eladni a kis lakást (ez befektetésként is jó húzás volt). A korábban jól bevált taktikát most is alkalmaztuk, megnyitottuk az újabb megtakarítási számlákat, de most már hármat. Ezek után már könnyedén vállalhattuk a család bővülését. Mindenért keményen megdolgoztunk, a kulcs a jó taktika és a fegyelem volt.
Nevezzél be a saját életedbe és Neked is sikerülni fog.
|
Szeretnéd átlépni saját lakásod küszöbét 5 éven belül? |
Nem 5, hanem akár 1-2 éven belül akarsz lakást venni? |
| Remélem, hogy a válasz igen! Ha nekem sikerült, Neked is sikerülni fog!
Mire van szükséged? Az életedhez, körülményeidhez igazított, aprólékosan végiggondolt pénzügyi tervre és Rád, hogy elszánt legyél a megvalósításában. Megvan benned a kellő elszántság? Ha igen, akkor segítek Neked a pénzügyi terved elkészítésében! |
Ha igen, akkor van már konkrét terved, hogyan szeretnéd ezt megvalósítani?
Ha nincs konkrét terved, akkor szívesen vennél tőlem javaslatokat arra, hogy tudod a legjobban megvalósítani lakásvásárlás célú terveidet? Megvan benned a kellő elszántság? Gyere el és beszéljük meg személyesen és készítsük el együtt a pénzügyi tervedet! |
Rakjuk össze a pénzügyi tervedet!
Ez a téma sokkal fontosabb annál, hogy telefonon vagy email-ben egyeztessünk róla. Beszéljük meg személyesen a lehetőségeidet és építsük fel a személyre szabott tervedet, hogy 1, 2 vagy 5 év múlva a saját lakásodban ébredj minden nap! A találkozónk helyszíne: 1136 Budapest, Tátra utca 5/D.
A találkozó nagyjából 1 órát vesz igénybe, kötelezettség és díjmentes.
Mit kapsz azzal, hogy eljössz a tanácsadásra?
A tanácsadáson szembe nézünk az “oroszlánnal”.:) Összerakjuk a lakásprojektedet, amely rávilágít a kiindulási pontra és leszúrjuk a zászlót a leendő otthonod udvarába. Amikor ezzel elkészültünk, akkor vesszük a papírt és ceruzát: megrajzoljuk a lehetséges útvonalakat egészen az ajtód küszöbéig. Amikor jóváhagyod a tervet, akkor jön az igazán fontos lépés: felvesszük a kesztyűt és nekifogunk a projekt kivitelezéséhez. Ettől a ponttól minden hónap/nap egyre közelebb kerülsz az otthonodhoz.
Miről fogsz többet tudni utána?
A tanácsadás abban nyújt segítséget, hogy a határaidat/lehetőségeidet és az időzítést kristálytisztán láthasd. Pontosan látod majd, hogy mikor fogod az első kávédat kortyolgatni a fotelodban, a nappalid ablaka mellett.
Miről fogunk beszélni? Készülj esetleg valamivel?
Az otthonteremtésnek egyik legfontosabb lépése, hogy meg tudd fogalmazni az elképzeléseidet. Melyik régióban legyen? Melyik környéken? Melyik utca lenne a telitalálat? A legrosszabb forgatókönyv szerint milyen összeg kerül majd az adásvételi szerződésbe? Egyedül vagy pároddal lennétek a tulajdonosok? Adóstársad van, akinek van igazolható jövedelme? Mentőövként lenne plusz ingatlanfedezet? Mekkora havi törlesztőrészletet tudsz bevállalni? Van már megtakarításod?
Ilyen és ezekhez hasonló gondolatokkal kirajzolódik a saját otthonod.
Mikor kezdhetjük?
| Ki vagyok én? Gyertek velem, utazzunk vissza 1997-be!
Elkalauzollak a pénzügyi pályám kezdetére, amikor még én magam is egy óbudai albérletben álmodoztam egy kertes családi házról. Elérhetetlen! De várjunk csak! A maraton – 42 km – is annak tűnik az első görcsös lépésnél. Eddig több, mint 2 ezer család életébe sikerült nem csak leszúrni a zászlót, hanem már a kockás zászlót is lengetni, így már tényként élvezik a korábban álomként megfogalmazott céljaikat. Erre az utazásra invitállak, ahol én – mentorként – világítom sötétben is az utat. |
 |
Jelentkezz az alábbi űrlap kitöltésével és egyeztessünk időpontot a személyes találkozónkra, hogy mihamarabb saját lakásodban találhasd magad!
A találkozónk helyszíne: 1136 Budapest, Tátra utca 5/D.
Lakásszámla 10% kamattal Az idei húsvét is jó kezdődik, hisz minden új lakásszámla nyitása esetén az első évben 10% kamatot […]
Lakáshoz jutni manapság egyáltalán nem könnyű, létezik azonban néhány lehetőség, ami sokat segíthet, az akár 720 ezer forintos összeget jelentő […]
A lakástakarék az egyik legjobb befektetés Index 2013. június 7., péntek 10:39 | 2 órája frissítve Tavaly ősz óta […]
